Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование – это, когда с целью погашения существующего кредита берется новый, на более выгодных условиях. Участвуя в данной программе, можно снизить финансовую нагрузку и значительно улучшить условия по кредиту.

Для чего делать рефинансирование?

С одной стороны, взять кредит на погашение другого кредита может показаться плохой идеей (долговая яма), но не спешите с выводами, в некоторых случаях это может оказаться полезным.

Рефинансирование помогает справиться со многими финансовыми проблемами, например:

• Изменить ежемесячный платеж и срок кредита
• Получить снижение процентной ставки по кредиту и уменьшить величину переплаты
• Объединить несколько кредитов в один и получить единый график погашения задолженности и дату платежа
• Выкупить заложенное имущество
• Изменить тип кредита (микрозайм на потребительский, например)
• Сменить валюту кредита
• Ликвидировать задолженность без ухудшения кредитной истории.

В случае возникновения у заемщика значительных финансовых проблем, рефинансирование предпочтительнее, чем суд, как для банка, так и для должника. Заемщик, получает пересмотр условий по кредиту в свою пользу, а банк возможность вернуть ссуженные деньги, так как в случае суда, этого может не произойти, вообще.

Высокий уровень конкуренции на рынке кредитования, заставляет банки искать все новые способы привлечения лояльных заемщиков. Некоторыми банками выгодные программы рефинансирования активно используются для переманивания клиентов у других, так как это позволяет кредитной организации увеличить доход.

Когда не выгодно рефинансирование?

Несмотря на то, что рефинансирование позволяет улучшить условия кредита, эта программа может быть полезна не всегда. Чтобы понять, насколько будет актуально рефинансирование в Вашем случае, необходимо учесть несколько моментов:

• Сумма долга. Если нужно погасить небольшую сумму, нет никакого смысла в рефинансировании. Сбор бумаг и комиссионные сборы сведут на нет все преимущество.
• Срок кредита. Максимальная экономия будет ощутима при рефинансировании долгосрочных кредитов (от двух и более лет), например при ипотечном кредитовании
• Процентная ставка. Необходимо определить, насколько существенно снижение величины переплаты.
• Ежемесячная сумма выплат. Необходимо учесть, что при снижении периода кредитования величина регулярных выплат повышается. Увеличение срока кредита сокращает ежемесячный платеж и облегчает процесс погашения, но в перспективе сумма переплаты возрастает.
• Комиссии и скрытые платежи. Банки предполагают оплату комиссионного сбора при выдаче нового кредита, и если он слишком велик, то экономия на рефинансировании, для заемщика, может быть незначительной.
• Штраф за досрочное погашение. Как и в предыдущем случае, необходимо убедиться, что выгода от рефинансирования превышает затраты.

Какие могут быть причины для отказа в рефинансировании

Бывают такие случаи, когда клиенты, обратившиеся в банк за рефинансированием кредита, получают отказ. Причины отказа, чаще всего, следующие:

• Плохая кредитная история
• Снижение уровня кредитоспособности заемщика.
• Ухудшение состояния предмета залога, снижение его стоимости. При рефинансировании ипотеки, одной из причин, может стать неузаконенная перепланировка в квартире
• Отсутствие страхования (титул, жизнь и здоровье заемщика)
• Использование материнского (семейного) капитала при получении прошлого кредита. Некоторые банки отказывают в одобрении кредита в этом случае, так как возникает правовой риск, связанный с наделением детей долями в приобретенном жилье.
• Несоответствие условий по сумме и срокам программы рефинансирования и первоначального кредита
• Развод супругов, если имущество созаемщиков не было разделено по закону.
• Повторное рефинансирование

В разных кредитных организациях требования к заемщику разные. Перечисленные выше причины не всегда приводят к отказу в рассмотрении на выдачу кредита. Некоторые банки одобряют рефинансирование кредита только держателем активного вклада в данном банке или зарплатной карты.

Какие банки предлагают выгодные условия по рефинансированию?

Финансовых организаций, предлагающих лояльные условия по рефинансированию кредитов достаточно много, минимальный размер ставки начинается от 7.9% годовых, срок до 7 лет, сумма до 5 000 000 руб. Ниже в таблице приведены примеры действующих предложений банков:

Банк	Ставка, %	Сумма, руб.	Срок, лет
	От 9,9	До 1 500 000	До 5
	От 8,25	До 30 000 000	До 30
	От 8,39	До 26 000 000	До 30
	от 6,99 - 10,74	до 3 000 000	от 3 до 25
	От 8,8	До 30 000 000	До 25
	От 8,5	до 15 000 000	До 25
	От 9,9	До 5 000 000	До 5
	от 8,8	До 30 000 000	до 30
	От 8,69	До 50 000 000	До 30
	От 9,9	До 1 000 000	До 5
	От 8,4	до 3 000 000	До 7
	от 8,9	до 5 000 000	До 5

Как оформить?

В общем случае, алгоритм действий Заемщика, желающего рефинансировать свою задолженность, следующий:

1. Выбор надежной кредитной организации, с оптимальными для Вас условиями договора;
2. Сбор и подача в выбранную организацию необходимых документов, заполнение заявки;
3. Ожидание принятия банком положительного решения;
4. Уведомление банка, в которой он обслуживается о том, что предполагается досрочное погашение;
5. Оформление нового договора с другим банком;
6. Погашение задолженности по первоначальному кредиту, и если сумма нового займа больше задолженности, выдача оставшихся средств заемщику;
7. Предоставление в новый банк подтверждения о погашении займа в старом банке (целевого использования выданного кредита);
8. В случае залогового кредита: снятие ареста старым банком с заложенного имущества и наложения ареста новым банком.

Какие потребуются документы?

Обычно требуется стандартный пакет документов, но некоторые банки могут просить дополнительные или, наоборот, не требовать некоторые из нижеперечисленных:

• копии паспортов и СНИЛС заемщика и созаемщика;
• Полный пакет документов по текущему кредиту:
  • действующий кредитный договор с графиком платежей по нему
  • справка об остатке ссудной задолженности
  • справка об отсутствии текущей задолженности
• Справка о доходах заемщика и созаемщика (по форме 2 НДФЛ, или по форме банка);
• реквизиты первого банка;

В случае рефинансирования ипотеки, дополнительно, потребуются:

• Выписка из ЕГРН или свидетельство о регистрации права, договор купли-продажи;
• Технические документы на объект недвижимости (технический паспорт, форма 7);
• Выписка ФЛС (финансово- лицевого счета с места жительства), выписка из домовой книги (форма 9) (получить можно в МФЦ или через портал Госуслуги);
• Документы, подтверждающие оплату объекта залога (выписка со счёта, расписка);
• Отчет об оценке рыночной стоимости недвижимости. Необходимо заново провести оценку, желательно у рекомендованного банком оценщика. С перечнем банков-партнеров нашей компании можно ознакомиться по ссылке.
• Заявление- анкета на личное и имущественное страхование. Если недвижимость уже застрахована, и страховая компания аккредитована у нового банка, то скорее всего, заново страховать объект, не потребуется. Обязательно уточните, возможно ли просто заменить данные о выгодоприобретателе (новый банк) в текущем договоре страхования

Какие могут быть дополнительные расходы при рефинансировании ипотеки?

• Страхование недвижимости, жизни, здоровья и потери работы. Оформляется страховка одновременно с подписанием кредитного договора. Страховая премия зависит от страховой суммы и периода страхования;
• Проведение оценки недвижимого имущества. В разных компаниях стоит от 3 000 до 7 000 рублей (с нашими тарифами можно ознакомиться на страничке по этой ссылке);
• Получение выписки из ЕГРН — 750 рублей бумажная и 300 рублей в формате электронного документа;
• Оформление технических документов (технический паспорт или поэтажный план с экспликацией). Стоимость оформления зависит от площади недвижимости и от необходимости в новом обследовании. По стоимости от 3000 до 10000 рублей.

От выбора банка с наиболее подходящими для Вас условиями, до окончательного подписания договора, может пройти достаточно длительное время (до нескольких месяцев). Большая часть времени тратится на подготовку документов. После подачи полного пакета документов в банк, обычно уходит от 1 до 10 рабочих дней на анализ документов и принятие банком решения об одобрении кредита.